Asuransi Kesehatan Syariah: Perlindungan Tepat Sampai dengan Usia Senja

Daftar Isi :

• Mengapa di Usia Senja Membutuhkan Asuransi Kesehatan Syariah

• Tantangan Mendaftar Asuransi Kesehatan Syariah Saat Sudah Masuk Usia Senja

• Manfaat yang Bisa Didapatkan dalam Asuransi Kesehatan Syariah

• Tips Memilih Asuransi Kesehatan Syariah untuk Proteksi Hingga Usia Senja

• Prinsip Syariah Dalam Perlindungan Kesehatan Hingga Usia Senja

Memiliki asuransi kesehatan syariah sejak dini adalah bentuk perlindungan finansial yang sesuai dengan prinsip syariah yang semakin dibutuhkan di tengah meningkatnya risiko kesehatan dan biaya medis di usia lanjut. Ketika seseorang memasuki usia yang semakin lanjut, tubuh menjadi lebih rentan terhadap penyakit kronis seperti hipertensi, diabetes, stroke, dan kanker. Jika telah terdiagnosis dengan penyakit kronis tersebut, dibutuhkan perawatan intensif dan berkelanjutan, yang biayanya tidak sedikit.

Tanpa perlindungan yang memadai, pengeluaran mendadak untuk pengobatan bisa mengganggu stabilitas keuangan keluarga. Di sisi lain, biaya layanan kesehatan terus meningkat setiap tahun. Dalam situasi seperti ini, memiliki asuransi kesehatan syariah  yang dimulai sejak dini akan menjadi perlindungan penting yang dapat dirasakan hingga usia senja.

Artikel ini akan membahas secara lengkap alasan pentingnya perlindungan kesehatan syariah sejak dini agar manfaatnya dapat dirasakan di masa tua, tantangan umum dalam proses pendaftaran, manfaat utama yang harus ada dalam polis, tips memilih produk yang sesuai, dan peran prinsip syariah dalam menjaga kesejahteraan lansia.

Baca juga : Manfaat Asuransi Syariah: Lindungi Aset dan Kelola Risiko

1. Mengapa di Usia Senja Membutuhkan Asuransi Kesehatan Syariah

   1. Biaya Kesehatan Terus Naik

      Biaya layanan kesehatan di Indonesia terus meningkat setiap tahun. Menurut laporan Mercer Marsh Health Trends 2025, Indonesia diproyeksikan mengalami kenaikan biaya kesehatan sebesar 13%, lebih tinggi dari rata-rata global dan Asia. Kenaikan ini mencakup biaya kamar rawat inap, tindakan medis, obat-obatan, dan layanan penunjang seperti laboratorium dan radiologi.

      Di usia lanjut, saat Anda lebih sering membutuhkan layanan medis, kenaikan ini berdampak langsung. Tanpa perlindungan yang memadai, biaya pengobatan bisa menguras tabungan keluarga, bahkan memaksa menjual aset atau berutang. Memulai perlindungan sejak dini dengan Asuransi Kesehatan Syariah membantu mengantisipasi lonjakan biaya ini dengan sistem Kontribusi yang adil dan manfaat yang sesuai kebutuhan.

   2. Risiko Penyakit Lebih Tinggi

      Seiring bertambahnya usia, tubuh mengalami penurunan fungsi dan daya tahan. Risiko penyakit kronis meningkat dan membutuhkan pengobatan jangka panjang serta kontrol rutin. Memiliki asuransi sejak dini memastikan Anda tidak terbebani biaya besar ketika risiko ini datang. Kementerian Kesehatan RI menekankan pentingnya akses layanan kesehatan bagi lansia agar mereka tetap sehat, mandiri, dan bermartabat.

      Asuransi Kesehatan Syariah memberikan perlindungan yang memungkinkan lansia mendapatkan perawatan terbaik tanpa harus khawatir soal biaya. Dengan sistem yang saling tolong menolong antar Peserta, pada usia lanjut Anda tetap bisa mendapatkan layanan medis yang layak meskipun risiko kesehatannya lebih tinggi.

   3. Perlindungan Finansial yang Adil dan Berkah

      Asuransi Kesehatan Syariah tidak hanya berfungsi sebagai proteksi, tetapi juga sebagai bentuk solidaritas. Dana yang dikumpulkan dari Peserta digunakan untuk membantu Peserta lain yang mengalami musibah. Pengelolaan dana dilakukan secara transparan dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah.

      Bagi keluarga Muslim, memilih asuransi kesehatan syariah sejak dini untuk perlindungan di usia tua bukan hanya soal manfaat medis, tetapi juga soal keberkahan melalui niat saling membantu dan pengelolaan yang sesuai prinsip syariah. Perlindungan yang diberikan tidak hanya menjaga keuangan keluarga, tetapi juga menjaga nilai-nilai spiritual dan sosial dalam prosesnya.
      
      

2. Tantangan Mendaftar Asuransi Kesehatan Syariah Saat Sudah Masuk Usia Senja

   1. Kontribusi Lebih Tinggi

      Karena lansia memiliki risiko kesehatan yang lebih tinggi, Kontribusi yang dibutuhkan biasanya lebih besar dibandingkan Peserta yang lebih muda. Namun, Dengan memiliki perlindungan sejak dini, Anda bisa mendapatkan perlindungan dengan Kontribusi yang lebih terjangkau.

   2. Batas Usia Masuk

      Setiap produk memiliki batas usia masuk yang berbeda. Ketentuan ini biasanya disesuaikan dengan jenis produk dan manfaat yang ditawarkan. Meskipun beberapa produk memungkinkan pendaftaran hingga usia 75 tahun, penting untuk memiliki Asuransi Kesehatan Syariah sejak usia muda. Dengan mendaftar lebih awal, Anda tidak hanya menghindari risiko kehilangan kesempatan mendapatkan perlindungan, tetapi juga memperoleh manfaat yang lebih maksimal di masa mendatang.

   3. Pengecualian Kondisi Kesehatan

      Penyakit yang sudah ada sebelum pendaftaran (pre-existing condition) umumnya tidak langsung ditanggung oleh asuransi. Dalam hal ini, terdapat ketentuan masa tunggu, atau bahkan pengecualian total terhadap penyakit tertentu. Semua pengecualian ini dijelaskan secara terbuka dalam akad dan diatur secara lengkap dalam Polis. Oleh karena itu, penting bagi Peserta untuk menyampaikan kondisi kesehatan secara jujur sejak awal, agar proses klaim di kemudian hari tidak mengalami kendala.

      

3. Manfaat yang Bisa Didapatkan dalam Asuransi Kesehatan Syariah

   1. Rawat Inap Komprehensif

      Manfaat ini mencakup biaya kamar, dokter, obat-obatan, tindakan medis, ICU, dan pemulihan pasca-rawat inap. Risiko kesehatan meningkat dimasa tua, sehingga lebih sering mengalami kondisi yang membutuhkan perawatan intensif. Manfaat rawat inap yang lengkap sangat penting untuk menghindari beban biaya besar.

   2. Rawat Jalan untuk Penyakit Kronis

      Penyakit-penyakit seperti kanker, gagal ginjal membutuhkan pengobatan rawat jalan yang intensif dan harus dilakukan secara berkelanjutan, seperti kemoterapi, radioterapi, atau cuci darah.

      Produk dengan perlindungan asuransi yang dapat menanggung perawatan atas kondisi-kondisi kritis sampai dengan manfaat rawat jalan, akan sangat meringankan beban keluarga pasien setiap bulannya dan pasien dapat fokus untuk menjalani pengobatan.

   3. Jaringan Rumah Sakit dan Sistem Cashless

      Kemudahan akses ke rumah sakit rekanan perusahaan asuransi dan sistem klaim cashless sangat membantu, terutama dalam kondisi darurat. Keluarga tidak perlu repot mengurus administrasi atau membayar di muka. Cukup menunjukkan kartu Peserta, dan layanan bisa langsung diberikan.

   4. Limit Manfaat yang Memadai

      Limit manfaat adalah batas maksimal biaya yang ditanggung oleh asuransi dalam satu tahun. Untuk lansia, pilih limit yang realistis dan sesuai dengan perkiraan biaya pengobatan. Produk asuransi biasanya menyediakan beberapa pilihan plan, sehingga Peserta bisa menyesuaikan dengan kemampuan Kontribusi dan kebutuhan medis.

   5. Manfaat Tambahan Sesuai Syariah

      Beberapa produk syariah juga menawarkan manfaat tambahan seperti santunan harian, layanan telehealth, dan surplus underwriting. Surplus underwriting adalah selisih positif dari total Iuran Tabarru’ ke dalam Dana Tabarru’ dan pembayaran klaim reasuransi dikurangi dengan pembayaran Manfaat Asuransi, kontribusi reasuransi, kenaikan/penurunan tingkat solvabilitas, dan kenaikan/ penurunan penyisihan teknis dalam satu periode tertentu.

      Baca Juga : Mengapa Perlu Asuransi Kesehatan dan Tips Memilihnya

4. Tips Memilih Asuransi Kesehatan Syariah untuk Proteksi Hingga Usia Senja

   1. Pastikan Usia Masuk Masih Memungkinkan

      Periksa batas usia masuk dan masa perlindungan. Jika Anda masih dalam rentang usia yang diterima, segera daftarkan sebelum terlambat. Tetapi sebaiknya mendaftar asuransi di usia yang sedini mungkin agar perlindungan yang didapatkan lebih maksimal pada usia lanjut nanti.

   2. Pahami Akad dan Ketentuan Polis

      Dalam asuransi syariah, akad harus jelas dan dipahami oleh Peserta. Pastikan Anda mengetahui hak dan kewajiban, serta bagaimana dana dikelola.

   3. Sesuaikan Limit dan Kontribusi dengan Kebutuhan

      Jangan hanya memilih Kontribusi rendah. Pastikan manfaat yang didapat cukup untuk menanggung biaya pengobatan yang realistis.

   4. Periksa Jaringan Rumah Sakit dan Sistem Klaim

      Pastikan produk memiliki jaringan rumah sakit yang luas dan sistem klaim yang praktis, terutama untuk lansia yang mungkin membutuhkan perawatan lebih intens.

   5. Konsultasikan dengan Tenaga Pemasar Syariah

      Tenaga Pemasar yang memahami prinsip syariah dapat membantu menjelaskan produk secara lebih mendalam dan sesuai kebutuhan keluarga.
      
      

5. Prinsip Syariah dalam Perlindungan Kesehatan Hingga Usia Senja

   Asuransi kesehatan syariah dibangun atas prinsip tolong-menolong (ta'awun), di mana Dana Kontribusi digunakan untuk membantu Peserta lain yang mengalami musibah. Pengelolaan dana dilakukan secara transparan dan adil, tanpa unsur riba, gharar (ketidakjelasan), atau maisir (judi). Seluruh produk dan operasionalnya juga diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah serta mengikuti ketentuan yang ditetapkan oleh OJK, sehingga menjamin kepatuhan terhadap fatwa dan regulasi syariah.

   Asuransi kesehatan syariah adalah bentuk perlindungan yang tidak hanya menjamin biaya pengobatan, tetapi juga menjaga nilai-nilai spiritual dan sosial dalam keluarga. Dengan biaya kesehatan yang terus naik dan risiko penyakit yang lebih tinggi, memiliki perlindungan yang sesuai syariah sejak dini adalah langkah bijak dan penuh keberkahan.
   
   

Jangan Tunggu Usia Lanjut untuk Memiliki Perlindungan Kesehatan! Risiko kesehatan bisa datang kapan saja, dan semakin dini Anda memiliki asuransi, semakin besar manfaat yang bisa dirasakan di masa depan. Jangan biarkan risiko kesehatan menghalangi kenyamanan hidup di usia lanjutmu nanti. PRUSehat Syariah hadir dengan manfaat rawat jalan dan rawat inap dengan perlindungan hingga Asia (kecuali Singapura, Jepang, dan Hongkong), dengan dukungan jaringan rumah sakit rekanan dalam program PRUPriority Hospitals. Daftar lengkap rumah sakit dapat dilihat di sini.  Dapatkan ketenangan hari tua dengan sistem syariah yang transparan dan adil. Segera konsultasikan kebutuhan asuransi lansia Anda dan temukan perlindungan yang sesuai di PRUSehat Syariah.

Sumber :

• Mercer Marsh Benefits – Health Trends 2025

• Kementerian Kesehatan RI – Pelayanan dan Peningkatan Kesehatan Usia Lanjut